- Павел Алексеевич, что на самом деле происходит? Я упомянула "Диалог-Оптим", с него и начнем.

МЕДВЕДЕВ: Мы живем в эпоху перемен и, в частности, в эпоху изменения банковского законодательства. Последнее событие в банковском законодательстве произошло 25 ноября прошлого года: принят фактически новый закон о банкротстве банков. В самом конце 2003 года принят закон "О страховании вкладов", который вступил в силу еще только для некоторых банков. И для "Диалог-Оптима" и еще для некоторых банков, с которыми были скандалы в конце весны - начале лета прошлого года, для них не действует ни закон "О страховании вкладов", ни новый закон о банкротстве. К чему это приводит? Это приводит к тому, что с ними очень медленно разбираются и конкурсные управляющие - это те люди, которые банкротят банки, и ликвидаторы - это те люди, которые ликвидируют банк в том случае, если он может расплатиться со своими вкладчиками и кредиторами.

Если говорить конкретно о "Диалог-Оптиме", этот банк уже начал выплаты. К сожалению, он платит небольшую часть вкладов. Речь идет только о физических лицах, они стоят первыми в очереди, они получают 13 процентов от своего вклада. Что их ждет дальше? Эти люди попадают под защиту другого закона, не закона о страховании вкладов граждан в банках, а закона, по которому Центральный банк берет на себя ответственность за выплаты до 100 тысяч рублей. Но по некоторому другому алгоритму, не такому, который прописан в основном законе "О страховании вкладов". Основной закон "О страховании вкладов" хорош тем, что он выплаты обещает - и я надеюсь, он обещание свое выполнит, - через очень короткий срок после того, как банк перестает платить, на 17-й день. Закон, который защищает вкладчика с помощью денег Центрального банка, устроен значительно хуже и сложнее. По этому закону надо дождаться окончания предварительных выплат, так как, еще раз повторяю, те банки, о которых мы сейчас говорим, банкротятся по старому закону, они банкротятся медленно, предварительные выплаты происходят не очень скоро. Но тем не менее в "Диалог-Оптиме" они начали происходить, они произойдут. И после этого Центральный банк доплатит до 100 тысяч.

- А свыше 100 тысяч люди действительно ничего не получат?

МЕДВЕДЕВ: На этот вопрос ответить трудно, потому что ответ может быть дан только на основании расчетов. Я подозреваю, что заметно больше получить не удастся. Но удастся или не удастся, зависит от того, как те люди, которые этот банк ликвидируют, будут искать так называемые активы банка, то есть то, что у банка осталось за душой. Он кому-то давал кредиты. Если их удастся вернуть, эти деньги пойдут в первую очередь физическим лицам. Не удастся - значит, не пойдут.

- Какие еще проблемные банки, которые не попали в систему страхования вкладов, сейчас прозводят выплаты? 

МЕДВЕДЕВ: Из тех банков, с которыми были неприятности летом, еще только Содбизнесбанк. Он платит уже довольно давно, с ноября прошлого года, и он выплачивает 53 процента от вклада. И тоже после того, как предварительные выплаты кончатся, Центральный банк доплатит до 100 тысяч.

- То есть получается, что в том и в другом случае людям нужно ждать, пока все вкладчики банка не получат эти самые 13 процентов в случае с "Диалог-Оптим", 53 процента в случае с Содбизнесбанком?

МЕДВЕДЕВ: Не совсем так. Потому что некоторые не получают: кто-то куда-то уехал, кто-то не знал. Нет, это продолжается до тех пор, пока банк интенсивно платит эти предварительные выплаты. После того как интенсивные выплаты прекращаются, остаются единицы, тут включается Центральный банк и доплачивает до 100 тысяч, разумеется, если долг больше, чем то, что выплачено, если выплаченная сумма меньше 100 тысяч рублей.

- А что касается других проблемных банков? У них какие перспективы?

МЕДВЕДЕВ: Тоже не очень понятные, потому что все зависит от того, что удастся найти. И, к сожалению, пока все эти поиски осуществляются по старому закону, и ответственность расписана по старому закону, а по новому закону намного лучше. Скажем, если собственники банка вели себя не совсем правильно, то они будут доплачивать в том случае, если средств банка не хватит для того, чтобы расплатиться по долгам. Причем даже не только физическим лицам, но по всем долгам. Но - по действующему закону. А если банкротство началось раньше 25 ноября прошлого года, к сожалению, оно идет еще по старому закону.

- Если вы помните, я пересылала вам письмо от одного из наших радиослушателей. Речь шла как раз о "Диалог-Оптиме", и там людям предлагалось просто ехать в Москву в арбитражный суд, чтобы отстаивать свои права. Что за ситуации?

МЕДВЕДЕВ: Арбитражный суд уже не нужен после того, как отозвана лицензия. Дальше автоматизм, уже не надо отстаивать свои права.

- То есть людям никуда не нужно ехать. А что людям делать, если они живут не в Москве, не могут придти к дверям банка и увидеть объявление?

МЕДВЕДЕВ: Если люди соглашаются с тем, как оценивается долг перед ними, если их претензии признаются, то ни в какой суд идти не надо. Если человек думает, что банк ему должен 10 тысяч рублей, и банк это признает, то ни в какой суд идти не надо. В суд надо идти только в том случае, если человек уверен, что банк ему должен 10 тысяч рублей, а ему прислали бумажку, на которой написано, что банк ему должен 8 тысяч рублей. Вот за двумя тысячами рублей придется идти в суд и доказывать. Такие ситуации возникают очень редко, но принципиально могут быть. Если же такой ситуации не возникло, то выплаты будут произведены автоматически.

Что делать человеку, который находится в другом городе? Он должен конкурсному управляющему написать письмо и спросить, что ему делать. Как правило, конкурсный управляющий учитывает эту проблему и деньги пересылает в тот банк, который существует по месту жительства, в регионе.

- Теперь вопрос о системе страхования вкладов. Насколько я понимаю, очень бодро идет прием банков страны в эту систему. И, насколько я знаю, Центробанк делает все, чтобы все банки, работающие с физическими лицами, в эту систему попали. Или все-таки какие-то проблемы есть?

МЕДВЕДЕВ: У Центрального банка много проблем. Центральный банк попал в трудное положение. Я, грешным делом, ему не советовал в такое положение попадать и настаивал на том, чтобы одна из глав закона "О страховании вкладов" была написана более мягко по отношению к банкам, а следовательно, меньшую нагрузку возлагала бы на Центральный банк. Так Центральный банк на это не согласился! Я думаю, что мы за это заплатили, отчасти за это заплатили, летним кризисом. Но теперь, надо Центральному банку отдать должное, он в полной мере эту главу использует для того, чтобы очистить и облагородить нашу банковскую систему. Когда он спрашивает у банкира: откуда ты взял свой капитал и действительно ли он у тебя существует? - он помогает банку сделаться более надежным. Если банкир сможет ответить на этот вопрос, прекрасно. Если он ответить на этот вопрос не сможет, но у собственников попросит дополнительные деньги, то банк укрепится. Если не известно, кто собственники банка, то не к кому обращаться с такой просьбой. Значит, надо узнать, кто собственники. Центральный банк категорически настаивает на том, чтобы собственники были раскрыты. А так как банки очень хотят вступить в систему страхования, они вынуждены предоставлять Центральному банку нужную информацию.

- Как я понимаю, после того как все это закончится, те банки, которые не вступят в систему страхования, просто не смогут работать с физическими лицами.

МЕДВЕДЕВ: Они не смогут работать с физическими лицами. Я очень боюсь, что для многих из них это будет означать крах, к сожалению. Дело в том, что если клиенты узнают, что банк какой-то неполноценный, то, конечно, они из него уйдут. Но, опять-таки надо отдать должное Центральному банку, Центральный банк ведет себя очень деликатно. Он старается принять в систему страхования как можно скорее те банки, которые достойны принятия. Когда в конце концов выяснится, что какие-то банки нельзя принять в систему страхования, это не вызовет паники, потому что подавляющее большинство людей будет знать, что их банки надежны, потому что подавляющая часть банков будет принята, во всяком случае по объему вкладов, значительно больше 90 процентов вкладов будет защищено системой страхования. И те немногие банки, которые не будут приняты, да, они погибнут, но они не произведут сколько-нибудь заметного эффекта ни на рынок, ни на моральное состояние людей.

- Не могу согласиться. Народ просто услышит информацию, что какой-то банк не может теперь работать с физическими лицами и вообще денег людям не отдает, и побежит брать деньги в своем банке, не обращая внимания на то, что он входит в систему страхования. Паника заразительна.

МЕДВЕДЕВ: И увидят на пороге банка объявление: "Уважаемые граждане! Может быть, в вашем банке что-то и плохо, но в нашем-то банке все хорошо. Центральный банк подтвердил, что мы крепко стоим на ногах, нас приняли в систему страхования. Даже если вы не очень верите в нашу устойчивость, то имейте в виду: если вы положите к нам не больше 100 тысяч рублей, то вас закон защитит". Но очевидно совершенно, что долгое время ни один из банков, принятых в систему страхования, не обанкротится, просто никакой возможности нет. Уж действительно их так замучил, проверил, перепроверил тысячу раз Центральный банк, все соки выжал из этого банка, узнал хозяина и добился того, чтобы капитал действительно присутствовал, и этот банк теперь твердо стоит на ногах.

- Вопрос на пейджер: "Защищены ли инвестиционные брокерские счета?"

МЕДВЕДЕВ: Нет, конечно. Это мировая традиция - защищать только слабую сторону. Считается, что человек, который не играет на бирже, а доверяет свои деньги банку, зарабатывает деньги не с помощью спекуляции, а на работе, так вот его надо защитить, чтобы он спокойно на работе работал. А тот, кто играет на бирже, тот такой умный, что сам себя защитит.

- Вопрос от радиослушателя: "Можно ли всерьез называть банками 1500 мелких контор, исключая Сбербанк, созданных для обналичивания бюджета страны?"

МЕДВЕДЕВ: Если банк обналичивает, не бюджет обналичивает, а какие-то грязные или нехорошие деньги, если это банк делает, Центральный банк получает информацию, никакого способа нет скрыть работу по обналичиванию денег, и такой банк в систему страхования не попадает.

- Можно ли называть всерьез эти банки банками?

МЕДВЕДЕВ: Уже их не надо будет называть банками, потому что у них будет отозвана лицензия на работу с физическими лицами. И мой прогноз: они уйдут с рынка.

- Мелковаты, по мнению слушателя, наши банки.

МЕДВЕДЕВ: Наши банки мелковаты, но, понимаете, у меня в кармане нет волшебной палочки, с помощью которой я мог бы их укрупнить.

- Мы просто сами мелковаты, бюджеты наши мелковаты.

МЕДВЕДЕВ: Придется терпеть и медленно-медленно наращивать обороты банков. Я чуть-чуть могу оптимизма в наших слушателей вдохнуть. За 2003 год (за 2004-й я еще не знаю) деятельность банков как бы "уполторилась", все в полтора раза выросло: в полтора раза больше кредитов стали давать, в полтора раза больше денег приняли.

- То есть идем вперед.

МЕДВЕДЕВ: Потихонечку улучшается.

- Вопрос слушателя о страховании вкладов: почему в Сбербанке в договоре, который выдается при принятии вклада, нет пункта, что вклад застрахован?

МЕДВЕДЕВ: Такого пункта не должно быть. Банк должен в своих офисах вешать объявления, сообщать, что он включен в систему страхования.

- Где можно узнать, вошел ли банк в систему страхования вкладов?

МЕДВЕДЕВ: Спросить в своем банке.

- Либо посмотреть в Интернете на сайте Центрального банка, там есть список.

МЕДВЕДЕВ: Да, можно посмотреть в Интернете.

- Если у человека в одном банке два вклада, то по каждому ли будет выплачена компенсация в случае банкротства банка?

МЕДВЕДЕВ: Сумма выплат не будет превосходить сто тысяч рублей для каждого банка. Если в одном банке несколько вкладов, они будут суммироваться.

- Вопрос слушателя: в 122-м законе (о монетизации льгот) есть пункт об отмене индексации по вкладам Сбербанка, которые были до 1992 года. Кто ввел этот пункт?

МЕДВЕДЕВ: Юридическим автором закона является правительство. Но, вы знаете, этот пункт не выполнялся никогда, поэтому потери никакой нет.

Если у вас остались какие-то вопросы к П. Медведеву, пишите ему в Государственную Думу: Москва, Охотный Ряд, 1, депутату Медведеву Павлу Алексеевичу.

Елена Щедрунова (ведущая программы).