С тех пор как депозиты населения стали основным источником роста банковского сектора, банкиры и их лоббисты добивались изменений статьи 837 Гражданского кодекса. Статья, призванная защитить права вкладчиков, обязывает банки возвращать им деньги по первому требованию — независимо от срока вложений. Банкиры не один год убеждали власти изменить это положение, ссылаясь на то, что из-за ГК все вклады на самом деле имеют статус “до востребования”, а это сдерживает полноценное кредитование экономики, нуждающейся в длинных деньгах. Добиться своего им удалось лишь после того, как паника вкладчиков, осаждавших прошлым летом банки, едва не вылилась в системный кризис. Правительство и ЦБ прописали внесение поправок в ГК в Стратегии развития банковского сектора. А в январе 2005 г. такой законопроект в Госдуму внес Анатолий Аксаков, член Национального банковского совета (НБС) и зампредседателя думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам.

В пятницу в кулуарах международного банковского форума Аксаков сообщил, что Госдума получила положительное заключение правительства на законопроект. По его словам, осталось лишь убедить администрацию президента: заключения правового управления еще нет, но там “чисто психологически воспринимают безотзывные вклады как ущемление интересов граждан”. “Они ссылаются на норму Конституции о том, что законодательством нельзя ухудшать положение людей”, — пояснил Аксаков. Источник в администрации сообщил “Ведомостям”, что кремль в целом поддерживает идею Аксакова, но думает над формой, как это лучше оформить юридически.

Противники закона есть в Думе. Коллега Аксакова по банковскому комитету и НБС Павел Медведев считает, что появление безотзывных вкладов вызовет недоверие к банкам, которые будут их вводить, а в кризис усугубит панику отчаявшихся и напуганных граждан: “Как показал опыт 2004 г., страшна именно толпа вкладчиков у дверей банка, которая вызывает цепную реакцию у корпоративных клиентов. Это очень по-российски — пытаться решить простыми мерами сложную проблему: недоверие граждан к банкам”. Но Аксаков уверен, что Госдума поддержит его законопроект: “Ведь заработала система страхования, благодаря которой госгарантия распространяется уже на 98% вкладов населения в банках страны”.

По данным ЦБ, на 1 июня объем рублевых и валютных банковских вкладов населения составлял 2,26 трлн руб., депозиты до востребования — 336 млн руб. Речь идет не о замене существующих вкладов новыми — безотзывными, а “о расширении их спектра”, пояснил “Ведомостям” первый зампред ЦБ Андрей Козлов. “Банки со спокойной душой смогут эти деньги давать в кредит на длительный срок, финансируя тем самым среднесрочные и долгосрочные проекты, — отметил он. — А в случае неприятностей на рынке банки сохранят стабильность и смогут удовлетворить требования вкладчиков, в том числе паникующих”.

Банкиров такая перспектива порадовала. Возвращение денег вкладчикам по первому требованию противоречит практике цивилизованных стран, считает главный исполнительный директор по розничному бизнесу ФК “УралСиб” Андрей Донских: “Насколько мне известно, только в двух странах мира — России и Болгарии — есть возможность досрочного возврата вкладов”. По оценке президента Связь-банка Геннадия Мещерякова, в спокойные времена досрочно изымается не более 1% частных вкладов. “Сегодня ресурсы населения считаются самыми неустойчивыми в кризисной ситуации, что подтвердило лето 2004 г., — говорит он. — А право на досрочное изъятие не помогло вкладчикам в 1998 г. вернуть деньги [зависшие в рухнувших] крупных розничных банках того времени — СБС-Агро, МЕНАТЕПе или Инкомбанке”.

По данным ЦБ, по итогам июля 2004 г. отток частных депозитов составил 12 млрд руб. Реально масштаб бедствия был больше, а часть вкладов вернулась в банки в том же месяце. Ведь только за два дня 8-9 июля ЦБ выдал банкам из своих хранилищ на 25 млрд руб. больше обычного.

За стабильность банки готовы платить повышенные проценты. По мнению Мещерякова, чтобы стимулировать вкладчиков, “придется играть на ставках и других преимуществах безотзывных вкладов — на капитализации процентов, отсутствии минимального ограничения по сумме и т. п. Правда, по оценке Донских и Мещерякова, ставки по безотзывным вкладам будут выше остальных не более чем на 2% годовых — дороже банкам будет невыгодно их привлекать. “У безотзывных вкладов найдутся поклонники. Их доля будет расти”, — надеется Донских.

Светлана Петрова